Выдержка из работы:
ВВЕДЕНИЕ
Актуальность темы исследования обусловлена тем, что банковская система в современной российской экономике выполняет не только расчетно-платежную, но и структурно-развивающую функцию: через нее проходят процессы сбережения, кредитования, инвестиционного перераспределения ресурсов и реализации денежно-кредитной политики. В условиях высокой макроэкономической волатильности, изменения внешнеэкономических условий и перестройки внутренних цепочек финансирования именно состояние банковского сектора во многом определяет темпы экономического роста, устойчивость бизнеса и доступность финансовых услуг для населения.
Дополнительную значимость теме придает качественная трансформация самого банковского сектора: ускорение цифровизации, изменение структуры фондирования, рост требований к капиталу и управлению рисками, развитие платформенных решений, включая цифровой рубль. На практике это означает, что для оценки роли банковской системы уже недостаточно анализа только количественных показателей (активы, прибыль, портфели кредитов); необходима оценка качества финансового посредничества, глубины конкуренции, устойчивости бизнес-моделей и способности банков поддерживать экономику в долгосрочном горизонте.
Отдельный контур актуальности связан с новыми регионами Российской Федерации, где банковская инфраструктура развивается ускоренными темпами, но сохраняет территориальные и поведенческие ограничения. Для этих территорий вопрос банковского развития напрямую связан с восстановлением хозяйственной активности, снижением транзакционных издержек (затрат на проведение платежей и операций), расширением кредитования и ростом финансовой доступности. Следовательно, исследование должно сочетать общероссийский анализ и прикладные решения для новых регионов с измеримыми ориентирами до 2030 года [27; 34; 35; 43; 44]……………………….
РАЗДЕЛ 1
ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ И ЕЁ РОЛЬ В ЭКОНОМИКЕ
1.1 Сущность и функции банковской системы
Сущность банковской системы в современной экономической литературе рассматривается как совокупность взаимосвязанных институтов, обеспечивающих движение денежных потоков, трансформацию сбережений в инвестиции и реализацию государственной денежно-кредитной политики. Е. А. Звонова определяет банковскую систему как «организованную совокупность банков и иных кредитных институтов, действующих на основе единых правовых и институциональных принципов», подчёркивая её роль в обеспечении устойчивости обращения денег и кредитных отношений [14, с. 23]. В учебнике под редакцией М. В. Романовского банковская система трактуется как ключевой элемент финансовой системы, через который реализуются интересы государства, бизнеса и домохозяйств, а также проводится монетарная политика [18, с. 19]. Д. Г. Алексеева и соавторы делают акцент на системном характере банковского сектора, который функционирует «как единый механизм перераспределения финансовых ресурсов в пространстве и во времени» [21, с. 12]. Сопоставление этих подходов позволяет заключить, что сущность банковской системы складывается на пересечении институционального (сеть организаций) и функционального (набор выполняемых функций) измерений, и только учёт обоих аспектов даёт адекватное представление о её месте в экономике.
Структурно банковская система Российской Федерации традиционно описывается как двухуровневая: на верхнем уровне находится Банк России, на нижнем – совокупность кредитных организаций, включая коммерческие банки и небанковские финансовые организации. В монографии под редакцией А. В. Пановой подчёркивается, что иерархия банковских институтов закреплена не только в законодательстве, но и в распределении функций по обеспечению ликвидности, надзору и регулированию [11, с. 115]. А. Х. Цакаев и З. А. Саидов, анализируя архитектуру международных банковских систем, показывают, что «российская модель в целом соответствует мировой практике, однако имеет усиленную роль мегарегулятора, концентрирующего значительный объём публичных полномочий» [26, с. 3405]. С. Е. Гриценко подчёркивает, что «в рамках такой архитектуры центральный банк выступает ядром системы, формирующим правила игры и задающим рамки функционирования коммерческих кредитных институтов» [13, с. 15]. Таким образом, сущность банковской системы проявляется не только через перечень входящих в неё субъектов, но и через устойчивую структуру связей и подчинённости между центральным банком и остальными участниками финансового рынка.
Функции банковской системы в литературе описываются по-разному, но большинство авторов сходятся в выделении базовых блоков: трансформационная, платёжно-расчётная, инвестиционно-кредитная и регулирующая функции. Е. А. Звонова и её соавторы относят к ключевым функциям системы аккумуляцию временно свободных денежных средств, их трансформацию в ссудный капитал и организацию платёжного механизма экономики [14, с. 112]. М. В. Романовский акцентирует внимание на функции создания кредитных денег, то есть на способности банковской системы расширять денежную массу за счёт процесса мультипликации депозитов и кредитов [18, с. 35]. В учебнике под редакцией Д. В. Буракова подчёркивается межсекторное перераспределение ресурсов, когда банковская система обеспечивает переток средств из избыточных (сектор домохозяйств) в дефицитные (реальный сектор, государство) сферы [25, с. 27]. С. Е. Гриценко дополняет эту классику указанием на функцию управления рисками, реализующуюся через диверсификацию кредитных портфелей и развитие системы страхования вкладов [13, с. 48]. Сопоставление подходов различных авторов к выделению функций целесообразно представить в обобщённом виде.
В таблице 1.1 представлена сравнительная характеристика функций банковской системы, выделяемых в работах ведущих отечественных исследователей.
Таблица 1.1 – Функции банковской системы в экономической литературе
Автор(ы) Ключевые функции банковской системы
Е. А. Звонова и др. [14, с. 112–113] Аккумуляция сбережений; трансформация ресурсов в кредиты; организация платёжного оборота
С. Е. Гриценко [13, с. 48–49] Кредитно-инвестиционная; платёжно-расчётная; функция управления рисками
М. В. Романовский и др. [18, с. 35–36] Создание кредитных денег; обеспечение ликвидности экономики; обслуживание государственного долга
Д. В. Бураков и др. [25, с. 27–28] Межсекторное перераспределение ресурсов; обеспечение финансовой стабильности; инвестиционная поддержка реального сектора
Д. Г. Алексеева и др. [21, с. 54–55] Обеспечение эффективности финансового посредничества; трансмиссия денежно-кредитной политики; поддержание доверия к финансовой системе
Источник: составлено автором на основе [13; 14; 18; 21]
Несмотря на различия в терминологии, авторы сходятся в понимании банковской системы как ключевого финансового посредника, соединяющего сферу сбережений и сферу инвестиций. Существенный вклад в интерпретацию функций вносит А. П. Ануфриева, подчёркивающая, что через выполнение базовых трансформационных и расчётных функций банковская система одновременно решает задачи обеспечения экономической безопасности государства, предотвращая дестабилизирующие дисбалансы на финансовом рынке [9, с. 86]. При этом функции, связанные с поддержанием устойчивости и доверия к банковскому сектору, рассматриваются как условие реализации всех остальных функций: без доверия населения и бизнеса к банкам невозможна ни эффективная аккумуляция сбережений, ни полноценное кредитование экономики [21, с. 97]. Можно заметить, что более поздние исследования, отражающие опыт кризисных периодов и санкционного давления, усиливают внимание к стабилизационной и защитной функциям банковской системы [19, с. 84]. Это указывает на эволюцию функционального понимания: от «технического» посредничества к более сложной роли системы как элемента национальной безопасности.
Часть функций банковской системы проявляется преимущественно на макроуровне, где банки выступают каналом (трансмиссионным механизмом) передачи импульсов денежно-кредитной политики в реальный сектор. Д. В. Пятницкий, развивая концепцию банковского мультипликатора, показывает, что «способность банковской системы генерировать вторичные деньги через кредитование напрямую определяет масштаб воздействия регуляторных решений на совокупный спрос и экономический рост» [17, с. 45]. В работах В. С. Золотарёвой банковская система рассматривается как ключевой проводник структурных изменений, «поскольку через перераспределение кредитных ресурсов она воздействует на отраслевую структуру экономики и уровень инвестиционной активности» [15, с. 59]. Ю. В. Тулупникова подчёркивает, что динамика кредитной активности банков положительно коррелирует с темпами роста ВВП, однако «при недостаточном качестве регулирования может приводить к перегреву отдельных сегментов рынка» [24, с. 760]. А. В. Байдаков, анализируя ретроспективу развития банковской системы, указывает на периодические эпизоды чрезмерного кредитного расширения, заканчивающиеся кризисами и последующей санацией банков, что демонстрирует двоякий характер влияния системы на экономическое развитие [10, с. 168]. Таким образом, макрофункции банковской системы носят амбивалентный характер: они могут как стимулировать рост, так и усиливать уязвимость экономики при неадекватной оценке рисков.
Существенные изменения в понимании функций банковской системы связаны с процессами цифровизации и технологической трансформации. В. С. Белых отмечает, что цифровая среда расширяет спектр функций банков за счёт развития дистанционного обслуживания, платёжных сервисов и платформенных решений, одновременно повышая значимость функций по защите информации и управлению операционными рисками [12, с. 40]. О. Г. Семенюта характеризует современный этап развития банковской системы как переход к гибридной модели, в которой классические банковские операции интегрируются с финтех-сервисами и экосистемными продуктами [20, с. 37]. А. В. Тарханова обращает внимание на то, что цифровая трансформация ведёт к перераспределению функций между традиционными банками и небанковскими участниками рынка, что может размывать границы банковской системы и требует переосмысления её сущности [23, с. 440]. В учебниках под редакцией Д. Г. Алексеевой и Д. В. Буракова подчёркивается, что в условиях цифровизации усиливается аналитическая и инфраструктурная функция банковской системы, связанная с обработкой больших данных и обеспечением непрерывности платёжных процессов [21, с. 97; 25, с. 94]. В совокупности это свидетельствует о переходе от классической модели банковской системы как «сети кредитных учреждений» к более сложной системе финансово-технологической инфраструктуры.
Помимо базовых экономических функций, банки выполняют важные институциональные и социальные функции, связанные с формированием доверия и финансовой культуры населения. А. П. Ануфриева подчёркивает «роль банковской системы в обеспечении легитимности финансовых потоков и противодействии теневой экономике, что рассматривается как элемент комплексной экономической безопасности» [9, с. 90]. К. Ю. Клепарская на примере банка «ФК Открытие» показывает, что через развитие продуктовых линеек и сервисов банки влияют на финансовое поведение домохозяйств, «формируя спрос на долгосрочные сберегательные и инвестиционные инструменты» [16, с. 46]. А. В. Русавская, анализируя стратегию развития банковской системы в условиях пандемии и санкций, отмечает усиление социальной функции банков, выражающейся в поддержке населения и бизнеса через реструктуризацию долгов и льготные программы кредитования [19, с. 88]. В работах Я. А. Фальковской и соавторов акцентируется внимание на образовательной и консультационной компонентах деятельности банков, способствующих повышению финансовой грамотности клиентов [22, с. 63]. Эти аспекты позволяют рассматривать банковскую систему как социально значимый институт, а не только как совокупность коммерческих организаций.
…………………
16. Клепарская, К. Ю. Развитие банковской системы России (на примере банка «ФК Открытие») // Актуальные исследования. – 2021. – № 24 (51). – С. 45–51.
17. Пятницкий, Д. В. Конверсионный мультипликатор денежной массы как новый инструмент в развитии концепции банковского мультипликатора // Современные наукоёмкие технологии. Региональное приложение. – 2025. – № 1 (81). – С. 41–53.
18. Романовский, М. В. Финансы, денежное обращение и кредит : учебник для вузов / М. В. Романовский, О. В. Врублевская, Н. Г. Иванова. – 4-е изд., испр. – М. : Юрайт, 2024. – 582 с.