Выдержка из работы:
ВВЕДЕНИЕ
Актуальность разработки и продвижения кредитных продуктов в современных условиях обусловлена комплексом взаимосвязанных факторов – от глобальных технологических сдвигов до трансформации потребительского поведения и ужесточения регуляторной среды. Цифровизация радикально меняет ландшафт банковских услуг: онлайн кредитование позволяет сократить время рассмотрения заявок с нескольких дней до минут, а автоматизация скоринговых моделей на базе искусственного интеллекта повышает точность оценки заёмщиков и снижает риски. Использование Big Data, включающее анализ транзакционной истории, поведенческих паттернов и данных из госуслуг, даёт возможность создавать персонализированные предложения. Мобильные приложения и чат боты обеспечивают круглосуточный доступ к кредитным продуктам без необходимости посещения отделений банка.
При этом современные клиенты предъявляют всё более высокие требования к кредитным продуктам: они ожидают мгновенного принятия решений (как, например, в предложениях «кредит за 3 минуты» для малого бизнеса), прозрачности условий (отсутствия скрытых комиссий и понятных графиков платежей), гибкости параметров (возможности досрочного погашения или реструктуризации) и бесшовной интеграции в повседневные сценарии – например, оплаты в один клик или оформления рассрочки на маркетплейсах.
………………..
1. БАНКОВСКИЕ ПРОДУКТЫ: СУЩНОСТЬ, ОСНОВЫ РАЗРАБОТКИ И ПРОДВИЖЕНИЯ
1.1. Банковские продукты: понятие, свойства и классификация
Понятие банковского продукта неразрывно связано с понятиями «банковской операции» и «банковской услуги». Обычно, экономисты либо считают эти понятия тождественными, либо рассматривают их в единстве. Для того чтобы определить сущность «банковского продукта», мы разберем различные подходы к определению соотношения этих понятий.
Рыночные отношения возникают по поводу определенного товара (продукта), который удовлетворяет потребности общества. На данный момент, в научной среде ведутся споры о том, какое из вышеперечисленных понятий следует считать предметом деятельности банка. Существуют разные подходы к определению данных понятий. По мнению Шатковской Е.Г., существует четыре группы так называемых концепций предмета деятельности банка (таблица 1.1) [4,с.15].
Таблица 1.1– Концепции предмета деятельности банка
Подход Содержание
1 2
Денежный подход (О. И. Лаврушин, Н. И. Быкова, Ю. В. Головин) Основным объектом является товар – ресурсы, которые изготовляются коммерческимибанками в соответствии с экономическими законами, а именно деньги, платёжные
средства.
Лингвистический (маркетинговый подход) (Э. А. Уткин, С. А. Гурьянов, Ю. Г. Максютов, Р. В. Алехин, А. Н. Иванов, А. В.
Романов) Понятия «продукт» и «услуга» тожественны. «Услуга банка – это продукт, удовлетворяющий потребности клиентов».
Правовой подход Сущностью данного подхода является банковская операция.
Это определенная сделка, в нормальном заключении и исполнении которых заинтересовано общество, и для которых установлен правовой режим.
Продолжение таблицы 1.1
Подход Содержание
1 2
«Клиентский» подход (Ю.И. Коробов, Ю.С. Масленченков, А.П. Мирецкий) Банковская операция рассматривается как упорядоченная совокупность действий по удовлетворению потребности клиента.
В основе первого подхода лежит утверждение, что банк является предприятием, которое производит специфический товар (отличающийся от товара материального производства). В качестве товара выступают деньги, платежные средства. При этом сторонники «денежного» подхода игнорируют «неденежную» составляющую банковского продукта (услуги хранения, финансового консалтинга и др.).
В рамках лингвистического подхода существует две концепции. Первая игнорирует понятие «банковский продукт» и утверждает, что предмет деятельности банка характеризуют лишь «банковская услуга» и «банковская операция». Во второй концепции утверждается, что «продукт» и «услуга» являются синонимами. По мнению Э.А. Уткина «Банковский продукт (услуга) – разнообразные действия на финансовом рынке, денежные операции, осуществляемые коммерческими банками за определенную плату по поручению и в интересах своих клиентов, а также действия, имеющие цель совершенствования и повышения эффективности банковского предпринимательства». С.А. Гурьянов полагает, что «услуга банка – это продукт, удовлетворяющий потребности услуг клиентов» [4,с.15].
В «лингвистическом» подходе отсутствует разграничение понятий «банковский продукт», «услуга» «сделка» и «операция».
В основе «правового» подхода утверждается, что категория «банковская операция» в контексте гражданского права не имеет силы, в отличие от понятия «гражданско-правовой сделки». Особенности правового регулирования банковских сделок проявляются: в наличии большого количества нормативныхактов, посвященных отдельным банковским операциям; в специальном правовом режиме банковских сделок, отражающем специфику банковской деятельности; в особых требованиях, предъявляемых к участникам банковских сделок - кредитным организациям.
Основополагающим критерием для определения понятий последнего подхода является клиент. Сторонники этой концепции считают, что банковским товаром являются не деньги (как утверждается в «денежном» подходе), абанковские услуги. В этом случае, услуга является результатом осуществления банковской операции, и выражает отношения между производителем и потребителем.
Банковская операция заключается в осуществлении конкретных практических действий в процессе функционирования банка.
Поскольку в процессе функционирования банк выполняетоперации, являющиеся обязательными, но при этом не всегда имеющие отношения к обслуживанию клиента, О.И. Лаврушин в своих работах уточняет, что операция может проводиться как по инициативе клиента, так и по инициативе банка (например, создание обязательных резервов) [4,с.27].
Можно выделить несколько существенно различающихся подходов к определению банковской услуги. Ряд ученых трактуют услуги как разновидность банковских операций. По мнению О.И. Лаврушина, И. О.Спицина, Я.О. Спицина, А.В. Романова и других специалистов в банковском деле, услуга представляет собой одну или несколько банковских операций, удовлетворяющих потребность клиента.
....................
14. Петрова, А. В. Управление продуктовой линейкой банка в условиях цифровой трансформации / А. В. Петрова // Деньги и кредит. – 2023. – № 4. – С. 56–63.
15. Рабаданова, Д.А. Проблемы, препятствующие развитию банковского кредитования физических лиц в условиях экономической нестабильности / Д.А. Рабаданова, Г.Х. Алиев // Индустриальная экономика. – 2021. – № 5–10. – С. 933–939.
16. Сидорова, Е.И. Особенности организации дистанционного банковского обслуживания в условиях развития цифровых экосистем / Е. И. Сидорова, Н. И. Ломакин // Вестник экономической безопасности. – 2021. – № 2. – С. 357–364.